Срещаме ви с Вероника Атанасова, управител на BT Consult - агенция за кредитно посредничество и съдействие при избор на банка за жилищни и ипотечни кредити. Вече над 17 години тя помага на клиентите си да намерят финансиране за мечтания дом. А на нас помогна да се ориентираме сред морето от въпроси, касаещи финансовата грамотност в едно семейство.
Ето какво попитахме Вероника…
За какво да внимаваме, когато теглим кредит от банка (и ипотечен включително)?
Вземането на кредит е достъпна финансова услуга, но това не означава, че към нея трябва да се подхожда с лека ръка. Всеки заем, отпуснат от банка, без значение потребителски или ипотечен, е обвързан с редица правила и гаранции, с които е добре да се запознаете предварително.
Знам, че четенето на договора понякога изглежда като досадна задача, но вътре са описани всички детайли и, както ги наричате ,,подводни камъни”. Те всъщност не са скрити, там са, написани са, просто клиентът трябва да ги прочете и запомни – много важно – преди да подпише.
Някои от казусите в договорите могат да настъпят след години - забавяне на плащане например или промяна на лихвения процент. Ако не знаете за тях предварително, много по-трудно ще намерите изход от ситуацията.
И, за да сме конкретни, винаги обръщайте внимание на следните параметри в договора:
· Общо вноска, с включени всички такси, лихви и вноски по застраховки
· Срок на договора
· Възможности за предварително погасяване или разсрочване
· Възможности за замразяване на вноските
· Подход на банката при промяна на основния лихвен процент
· Условия на застраховките (ако има включени такива)
Как да спестяваме и да харчим разумно – най-трудният въпрос
Всяко семейство е уникално в своята финансова ситуация и разбирания за парите изобщо. Все пак универсалният съвет е ,,разговаряйте за пари”. В едно семейство, колкото и малко да са парите, ако веднъж месечно се прави ,,семеен съвет” по темата с колко пари разполагаме, за какво имаме да харчим през месеца, откъде можем да спестим или да спечелим допълнително, няма да бъдат налице трудности и в по-оскъдни финансови времена.
Веси Станева – една мама, която не се страхува да говори за пари
Аз самата съм майка и знам как се променят доходите на семейството за некратък период от време. Все пак имаме шанса да живеем в страна с дълго платено майчинство и с малко по-стриктно домашно счетоводство можем да се справим с временно намалените доходи.
Най-важното е първо да се плащат вноските по кредити и битовите сметки. След това да се отделят настрана пари за т.нар ,,авариен фонд‘‘ и останалото да се разпределя по различните пера.
Нека не забравяме, че бебетата имат нужда най-вече от нас и нашата любов, а не се впечатляват толкова от цената на бебешката количка, в която се возят.
Кои са най-често допусканите грешки във финансов аспект от страна на българските семейства?
В българските семейства не се говори спокойно за пари. Когато нещата вървят, всеки харчи както иска, а когато нещата се влошат, разговорите за пари бързо преминават в спорове и караници. Мисля, че за всички нас ще бъде много добре, ако започнем често и спокойно да говорим за пари. Не да си държим сметка кой колко харчи, а заедно да планираме разходите си с уважение към нуждите на семейството като цяло и на всеки негов член.
На какво да учим децата за парите
Липсата на обща семейна финансова стратегия си личи най-вече, когато решим да изтеглим ипотечен кредит. Ако нямаме ясна визия за това колко харчим на месец за храна, дрехи и развлечения, как ще знаем каква вноска можем да си позволим така, че да не влошаваме прекалено начина си на живот?
Защо е опасно да взимаме не добре обмислени кредити?
Тегленето на кредит е сериозна крачка с големи последици. Ако говорим за ипотечен кредит, прекалено голямата вноска ще ни възпрепятства да се наслаждаваме на живота в така мечтаното жилище. Вместо да бъде наш дом, ще го усещаме като тежест на раменете си.
Съветите на един милионер за отглеждане на финансово грамотни деца
Ако не сме планирали добре възможностите си, и се стигне до забавяне на вноски, тогава се активира каскада от последици - натрупват се наказателни лихви, влошава се кредитният рейтинг, немалко хора влизат и в т.нар ,,дългова спирала‘‘ - теглят нови кредити, за да погасят стари. Може да се стигне дори до запор на сметки и тогава наистина е много трудно да се излезе от така създалата се финансова ситуация.
Кога е нужно да потърсим помощта на кредитен консултант?
Колкото по-голяма е сумата, която ще взимате назаем, толкова по-сериозна нужда имате от кредитен консултант. Нашата роля е не само да търсим най-изгодните условия за кредит, но и да ви водим през целия процес - от избора на банка до събиране на документите и подписването на сделката.
Много от лошите случки, които хората разказват за ипотечните кредити, биха могли да се избегнат, ако просто се доверите на специалист. Независимите кредитни консултанти, какъвто съм и аз, консултират клиентите си безплатно и работят с голям кръг банки, за да могат да дадат най-добрата оферта на клиента си.
Важно е да изберете сертифициран и доверен кредитен консултант, който има опит и експертиза в областта на финансите. Преди да се ангажирате с консултация, проверете рецензии и референции, за да се уверите в качеството на услугите им.
Трябва ли да имаме буфер за непредвидени разходи, ако - да, то в какъв обем?
Абсолютно задължително е всеки да има буфер за непредвидени разходи, без значение дали има кредит или не. Сумата трябва да е равна на месечните разходи за 3—6 месеца. Това се прави с цел да не се променя драстично начинът на живот, ако някой в семейството остане без работа.
Особено при ипотечен кредит, трябва да имате план за плащане на вноските за няколко месеца напред, за да не се развие негативният сценарий, за който споменах по-горе.
Ако искаме децата ни да имат финансова култура, самите ние трябва да я притежаваме
Хубаво е да включваме децата си винаги в обсъждането на бюджета. Нека да са наясно, че всичко, което се случва вкъщи - от интернета до сготвената храна и почивките, има своята цена и я плащат мама и татко с ходенето на работа.
Когато пазаруваме за тях, можем да им кажем ,,предвидили сме да похарчим 100 лв. Ти избери как да ги разпределиш така, че да имаш нов панталон, тениска и несесер за училище. Така ще овладеем и искането на прекалено скъпи, неподходящи за семейния бюджет покупки.
Колко струва отглеждането на дете у нас
А ако детето иска нещо много скъпо, нека само спести сумата, заделяйки настрана събраните по празниците пари. Игрите на магазин за по-малките, притежаването на детска дебитна карта и добрият личен пример са също начини за изграждане на финансова култура.
.jpg)
